החל משנה 2017, בעלי עסקים עצמאיים נדרשים על פי חוק להפקיד מדי שנה סכום כסף מינימלי לטובת חיסכון לפנסיה. את סכום ההפקדה מחשבים על פי גובה ההכנסה השנתית. כל עצמאי רשאי לקבוע בעצמו היכן לנהל את הכספים עם אופציה של ניהול קופות גמל ira. אנו נסביר כאן מהו חוק פנסיה לעצמאים? כמה חייבים להפקיד? מה זה קופת גמל ira לעצמאים? למי כדאי לבחור במסלול ira?
מה קובע חוק פנסיה חובה לעצמאים?
חוק הפנסיה לעצמאים נחקק מתוך כוונה לוודא שתהיה לעצמאים יכולת לכלכל את עצמם בכבוד לאחר גיל הפרישה. החל משנת 2017 כל עצמאי בטווח הגילאים 21-60 עם וותק של חצי שנה שיש לו הכנסה מעסק, מחויב בהפקדת כספים לחיסכון פנסיוני. שימו לב, ניתן לבחור להפקיד את הכספים אל קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים. את ההפקדה מבצעים באופן חודשי או שנתי, את הסכום המינימלי שיש להפקיד מחשבים בהתאם להכנסה השנתית החייבת.
איך מחשבים הפקדת פנסיה שנתית לעצמאים?
סכום ההפקדה השנתי נקבע על פי גובה השכר הממוצע במשק, נכון לשנת 2024 השכר הממוצע הוא 12,536ש"ח). השלב הבא יהיה בחינת ההכנסה החייבת (הכנסות פחות הוצאות מוכרות למס) וחלוקה של ההכנסה החייבת על פי מדרגות מס הכנסה. כעת עלינו לבחון את סכום ההכנסה החייבת בהשוואה אל השכר הממוצע במשק.
במקרים בהם סכום הכנסה אינו עולה על מחצית מהשכר הממוצע במשק, סכום ההפקדה יהיה 4.45%. נכון לשנת 2024, הסכום המינימלי שיש להפקיד הוא 279 ₪ לחודש / 3,348 ₪ לשנה. אלו שסכום ההכנסה שלהם גבוה ממחצית השכר הממוצע במשק, אך אינו עולה על השכר הממוצע במשק, מתבקשים להפקיד 12.55%. בהתאם, נכון לשנת 2024, הסכום המינימלי החודשי יהיה 787 ₪ / 9,444 ₪ לשנה.
איך כדאי לנהל את ההפקדות?
כל עצמאי רשאי לקבוע האם לבצע הפקדה חודשית קבועה, הפקדה חודשית משתנה או הפקדה שנתית. היות ולא ניתן לחזות מראש את גובה ההכנסה החייבת, ההמלצה היא על הפקדה חודשית שמתבססת על הערכה זהירה ובמידת הצורך, השלמת הפקדה בסוף השנה.
מה זה ניהול קופות גמל ira לעצמאים?
קופות הגמל המסורתיות מנוהלות בבתי השקעות וחברות ביטוח, חוסך שבוחר בניהול אישי (ira), מקבל את השליטה על הכספים לידיים שלו. מסלול ira מאפשר לכם לבחור בעצמכם את ההרכב של תיק ההשקעות ולבצע בעצמכם פעולות מכירה וקנייה. החוסך אחראי לבצע את הפעולות או לחילופין להסתייע במנהל תיק השקעות מקצועי.
ניהול קופות גמל ira מאפשר לעצמאים לשלוט באופן מלא על הרכב תיק ההשקעות ובהתאם גם על רמת הסיכון. מסלולי ira מאופיינים בגמישות רבה יותר בהשוואה אל מסלולים רגילים, חוסכים עצמאים מצליחים להגיב מהר יותר לתנודות השוק ולנצל כך הזדמנויות חולפות. יתרון נוסף של ניהול קופות גמל ira הוא האפשרות ליהנות ממגוון אפשרויות השקעה ללא תלות במדיניות של בית ההשקעות. הנכם מוזמנים לבחור להשקיע את הכספים באגרות חוב, מניות וגם נכסים אלטרנטיביים. לא נוכל שלא לציין את העובדה שחוסכים שבוחרים במסלולי ira משלמים דמי ניהול נמוכים משמעותית מאלו של חוסכים במסלולים רגילים.
למי כדאי לבחור במסלול ira?
משקיעים מנוסים – בעלי ניסיון וידע בשוק ההון וניהול השקעות מתרגמים את הגמישות והשליטה שמעניק חשבון ira לרווחים גבוהים.
חוסכים שרוצים שליטה מלאה – אם חשוב לכם להיות מעורבים בבחירת הרכב תיק ההשקעות עם דגש על בחירת הנכסים, במסלול ira השליטה בידיים שלכם. חשוב לציין שאתם אחראים בלעדיים גם לרווחים וגם להפסדים.
מי שמעוניין לשלם דמי ניהול נמוכים – מסלולי ira מאופיינים בדמי ניהול נמוכים משמעותית מאלו של קופות גמל רגילות.
עצמאים שמעוניינים בתיק השקעות מגוון – הבחירה במסלול ira משחררת אתכם מתלות במדיניות ההשקעה של בית ההשקעות, אתם בוחרים בעצמכם את אפיקי ההשקעה מתוך מבחר גדול עם אופציה להשקעות אלטרנטיביות.
משקיעים שמבקשים לשלוט ברמת הסיכון – ניהול אישי מאפשר הרכבת תיק השקעות בהתאם לרמת הסיכון התואמת את מועד מימוש הכספים והמצב הפיננסי.
ניהול נכון של קופת גמל ira לעצמאים עשוי להגדיל באופן משמעותי את סכום בחיסכון לפנסיה, אך חשוב לציין שהמסלול אינו מתאים לכולם. ניהול עצמי של הכספים דורש ידע, השקעה של זמן ויכולת קבלת החלטות. כדאי לשקול היטב את היתרונות והחסרונות טרם קבלת ההחלטה ולוודא בחירה במסלול שמבטיח את עתידכם הפיננסי.